Finanzanolanmedbetalingsanmerkning
Lån med betalingsanmerkning: Slik kan du låne når økonomien har gått i stå.
Få ting er mer stressende enn å havne i trøbbel med økonomien.
Hvis økonomien svikter og du får mange ubetalte regninger, kan konsekvensene bli store.
En av de mest alvorlige følger er å få en betalingsanmerkning registrert i kredittregisteret.
Det gir et klart varsel til banker om at du tidligere har misligholdt betalingspliktene.
Hvordan løser man lånebehovet med betalingsanmerkning registrert?
Selv om dette gir store utfordringer, er det ikke håpløst.
Hvorfor får man betalingsanmerkning, og hva betyr det for deg?
En betalingsanmerkning er, enkelt sagt, et varsel til banker og låneinstitusjoner om manglende betaling av gjeld.
Ofte starter det med en ubetalt regning eller faktura.
Hvis inkassokravet ikke blir ordnet opp i, sender inkassoselskapet saken til myndighetene.
Løser du ikke saken, kommer anmerkningen på din kredittprofil.
Med betalingsanmerkning synker din kredittscore merkbart.
Søker du lån, vil banken se anmerkningen, og tilgangen til kreditt blir nærmest sperret.
Grunnene til at banken avslår søknader
Lånevirksomhet er forbundet med risiko for banken.
Hvis du har betalingsanmerkning, ser banken på deg som en risikokunde.
Formålet deres er å sikre tilbakebetaling, og en betalingsanmerkning gir signal om at risikoen er stor.
Vanlige banker avslår derfor automatisk søknadene dine om du har anmerkning, spesielt ved lån uten sikkerhet.
Det finnes spesialiserte banker og lånemeglere som kan bistå personer med betalingsanmerkning.
Her er noen av dem:
- Bluestep Bank
- Bank2
- Svea Finans
Lån fra disse aktørene krever som regel sikkerhet i form av bolig.
Disse tilbudene har navn som refinansiering, omstartslån eller boliglån for de med betalingsanmerkning.
Bruker du et byrå som Uno Finans eller Axo Finans, får du hjelp til å sammenligne tilbud fra ulike spesialbanker.
Hvilke lånetyper kan du komme i betraktning til?
Betalingsanmerkning gjør ofte at utvalget av lånemuligheter snevres inn.
Har du bolig, kan du refinansiere, og dette er det mest brukte alternativet.
- Sikkerhetslån til refinansiering gjør det mulig å samle dyre lån og betale inkasso, slik at gjelden blir enklere å håndtere.
- Med omstartslån kan du bli kvitt hele den gamle gjelden og få slettet betalingsanmerkningene dine.
- Du kan få boliglån fra spesialbanker dersom boligen din har restverdi som kan brukes som sikkerhet.
Å få forbrukslån eller smålån uten sikkerhet er i praksis utelukket for personer med betalingsanmerkning.
Får du likevel tilbud om usikrede smålån, bør du være ekstra kritisk til betingelsene og renten. https://finanza.no/lan-med-betalingsanmerkning/
Å låne privat fra nærstående kan i noen tilfeller være mulig, men innebærer betydelig risiko.
Slik søker du lån med betalingsanmerkning
Søker du lån med betalingsanmerkning må du gjennom økonomisk vurdering fra banken.
Fremgangsmåten inkluderer typisk at du:
- Først må du identifisere aktuelle banker eller aktører som kan hjelpe med lån til personer med betalingsanmerkning.
- Fylle ut en søknad med all nødvendig informasjon om inntekt, gjeld og bolig.
- Dokumentasjonen må tydeliggjøre inntekt, ansettelsesforhold og boligverdi.
- Ofte vil banken be om en kausjonist eller en medlåntaker for å redusere risiko.
Hele økonomien vurderes – fra lønnsinntekt, gjeld, evne til å tåle renteøkning og betalingsmønster.
Om du får lån bestemmes etter grundig individuell vurdering av søknaden og bankens risikoprofil.
Disse minstekravene må du møte
Når banken skal vurdere søknaden din, må du oppfylle visse minimumsbetingelser:
- Du må være mellom 18 og 23 år gammel
- Du må ha en stabil, fast inntekt
- Banken ser etter at du har nok inntekt til å betjene lånet
- Du må ha pant i bolig, eller kausjonist med god økonomi
- Du må ha vært registrert bosatt i Norge de siste tre årene
- Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt
- Du må kunne vise at økonomien tåler rentehopp på fem prosentpoeng
Utgifter og effektiv rente på slike lån
Kostnadene for slike lån er som regel vesentlig større enn for tradisjonelle lån.
Årsaken til dette er den høyere risikoen banken løper med kundens betalingshistorikk.
Også etableringskostnaden og eventuelle meglertjenester gir påslag for denne lånetypen.
Den effektive renten på disse lånene kan ligge langt over det du ser for deg, med høye månedlige utgifter.
Sjekk alltid månedlig betaling og total kostnad før du aksepterer tilbudet, gjerne via kalkulator.
Konsekvensene hvis du ikke betaler som avtalt
Klarer du ikke å overholde betalingsavtalen, kan banken involvere inkassobyrået.
Dersom sikkerheten for lånet er bolig eller eiendom, kan banken tvangsselge eiendommen.
Du risikerer nye betalingsanmerkninger, og dermed forverres situasjonen enda mer.
Hvordan kan du få slettet betalingsanmerkningen?
Kun en fullstendig innbetaling av den utestående gjelden vil fjerne betalingsanmerkningen.
Betaler du inkassokravet, slettes betalingsanmerkningen ofte ganske raskt.
Når anmerkningen er borte, bedres kredittscoren gradvis.
Dette gjør det enklere å få vanlige lån og bedre rentebetingelser etter hvert.
Mulige alternativer hvis lån ikke innvilges
Har du ikke mulighet til å stille sikkerhet, kan du heller prøve andre metoder:
En kausjonist kan styrke søknaden din og gi banken større sikkerhet.
Det kan hjelpe å søke lån sammen med en annen person.
Fjern betalingsanmerkningen først ved å betale ned gjelden, før du forsøker på nytt.
Oppsøk gjeldsrådgiver i kommunen eller ta kontakt med NAV for bistand til å få på plass nedbetalingsplan eller forhandle med kreditorene.
Unngå å la deg friste av nye smålån fra useriøse aktører – det forverrer bare situasjonen.
Slik gir du deg selv bedre sjanse for lån
Følgende kan hjelpe deg:
Prioriter å betale inn mindre gjeld og utestående krav for å styrke kredittverdigheten.
Betal ut eventuell gammel gjeld og slett betalingsanmerkningen før ny søknad.
Skaff deg pant i bolig, eller ha en trygg og pålitelig kausjonist.
Anerkjente lånemeglere kan presentere alternativer fra flere banker og gi oversikt over betingelsene.
Åpenhet om økonomien og ærlige opplysninger gir best sjanser for lån.
Noen viktige begreper du bør forstå:
En betalingsanmerkning viser at du ikke har gjort opp krav etter inkasso.
Inkasso: Inkassoselskap krever innstanden gjeld på vegne av opprinnelig långiver.
Inkassovarsel: Siste advarsel om at kravet vil gå til inkasso.
Namsmannen blir koblet inn hvis betalingsproblemene ikke løses gjennom frivillig ordning.
Pant og sikkerhet: Noe banken kan ta fra deg, vanligvis bolig, hvis du ikke betaler.
Kausjonist eller medsøker: Gir banken sikkerhet og må betale om du ikke klarer det selv.
Effektiv rente viser hva du reelt sett betaler, medregnet både renter og gebyrer.
Hvordan tar du vare på privatøkonomien i slike tider?
Du bør kun ta opp lån med betalingsanmerkning dersom ingen andre alternativer finnes.
Alltid ha en realistisk plan for hvordan du skal betale tilbake lånet.
Konsekvensene er ofte enda større månedlige utbetalinger og mer stress.
Bruk av slike lån gjør det lengre vei tilbake til normal økonomi og god score.
Det viktigste er å lage et solid budsjett, ha full oversikt over lånene, og aldri låne mer enn du kan håndtere.
Tips for å unngå framtidige anmerkninger
Følg disse rådene:
Ha kontroll på regninger og når de skal betales.
Ikke vent for lenge med å be om hjelp hvis det butter økonomisk.
Bli heller ikke fristet til nye lån når økonomien allerede er svak.
En betalingsanmerkning står i fire år, men blir gradvis fjernet så snart all gjeld er oppgjort.
Kort oppsummert
Det er fortsatt mulig å få lån, men ofte bare med hjelp fra nisjebanker eller spesielle aktører.
Det stilles strenge krav, og lånene blir ofte dyre.
Lån med betalingsanmerkning krever nærmest alltid sikkerhet i bolig eller kausjonist.
Smålån og forbrukslån uten sikkerhet er for de fleste utilgjengelig med anmerkning.
Ta deg tid til å vurdere alternative løsninger og betal ned gjeld der det er mulig.
Å rydde opp økonomien og bygge opp kredittverdigheten på nytt gir de beste mulighetene og betingelsene i fremtiden.